Det hele starter med et budget

Noget af det første man stifter bekendtskab med, når man kigger på gældsafvikling og privatøkonomi er et budget. Men et budget kan være mere end en kedelig opgave fra bankrådgiveren – Med et godt budget, kan du få overblik over din økonomi, og derved undgå pengeproblemer.

I dette indlæg finder du et link til en budgetskabelon, som du frit kan bruge!

Et budget kan nemlig:

  • Fortælle dig, hvor dine penge forsvinder hen
  • Fortælle dig, hvor du måske kan spare
  • Fortælle dig, hvor meget du kan spare op
  • Fortælle dig, hvor meget du kan afdrage på gæld
  • Forhindre dig i at bruge flere penge end du har
  • Give dig massevis af hyggelige timer i selskab med Excel, Google Docs eller deciderede budgetprogrammer. Rent win!

Hvis du aldrig har stiftet bekendtskab med et budget, så kan det forklares meget simpelt: Budgettet indeholder dine indtægter og udgifter, og viser dig, hvor meget der er tilbage – eller mangler hver måned.

Hvordan laver jeg så det budget?

Har du mod på selv at indtaste tallene, så har jeg lavet en skabelon, som du frit kan benytte. Den finder du her. Der findes også værktøjer på nettet, som kan hjælpe dig med at lave et budget. Der kan nævnes Spiir.dk og youneedabudget.com

Når du laver budgettet, er det vigtigt, at du får samtlige poster med. Derfor kan programmer som Spiir.dk eller Jyske Banks Forbrugsoversigt være vigtige værktøjer. De kan nemlig hjælpe dig med at gruppere posterne fra dit kontoudtog, således at du hurtigt kan se hvor meget der ryger til transport, og hvor meget du bruger på fastfood.

Når du har tallene, er det blot at indtaste dem i regnearket, og så har du resultatet.

Vigtige poster i budgettet

Når du laver dit budget, kommer det formentlig til at indeholde følgende poster. Der er måske andre – og nogle af nedenstående er ikke relevante for dig – Så se det som inspiration til dit eget budget.

Indtægter

Du skal selvfølgelig starte med dine indtægter. Det er ting som løn, pensioner, børnepenge, boligsikring, SU og den slags. Alle de grønne tal, der gør os glade når de dukker op på kontoen. Når du indtaster dine indtægter skal du selvfølgelig kun indtaste de beløb du har udbetalt – Altså din indtægt efter skat.

Udgifter

Udgifter består af både faste og variable omkostninger. De faste er dem, som du betaler hver måned. Det kan være husleje, forsikringer og abonnementer. De variable kan være ting som brændstof, ferier, fornøjelser, tøj og lignende. Her kan værktøjer som Spiir og forbrugsoversigter især være nyttige til at få et overblik over, hvor meget du samlet har brugt på en post på et år.

Et budget er et værktøj – ikke løsningen

Du skal bare lige huske, at budgettet ikke løser problemerne. Det er blot et værktøj, som skal hjælpe dig på vej. Det nytter jo ikke at du har lavet et budget, som viser at du kan bruge 6.000 kr på dagligvarer, hvis du så køber røde bøffer for det dobbelte.

Derfor er det også vigtigt at du laver et realistisk budget, som du rent faktisk kan holde. Så er det bedre med lidt langsommere gældsafvikling, end at du løber sur i det, og giver op. Husk også at du skal følge op på dit budget – Hver tredje måned er et godt interval. Er der sket ændringer i udgifter eller indtægter? Så skal budgettet også rettes til.

Gældsafvikling er som slankekure – Det er pisse nemt at starte, men svært at gennemføre

Spørgsmål eller kommentarer? Så fyr endelig løs i feltet herunder.

 

 

Projekt Gældfri starter nu

Velkommen til det allerførste indlæg på Projekt Gældfri. Her vil du kunne følge min vej fra stærkt forgældet og insolvent, til gældfri og overskudsramt bidragsborger. Min tanke med bloggen er, at den skal bruges som min digitale huskekage – Så jeg holder snuden i sporet, og fokus på målet.

For det er nemlig hele problemet med det her projekt. Det drejer sig ikke om at holde sig fra is og slik i en måned – Eller at lave 30 squat hver dag i 90 dage. Det er et helt andet og hårdere udskilningsløb der er tale om. Jeg skal nemlig have nedbragt en gæld på omkring 600.000 kr til 0. Gerne så hurtigt som muligt, men dog i realistisk tempo. Det vil i følge mine mest optimistiske prognoser tage mindst fem år – og formentlig længere. Men det ved jeg, når jeg i et af de følgende indlæg kommer nærmere ind på mit budget.

Hvem er jeg?

Jeg er omkring de 40, og arbejder til daglig som selvstændig indenfor online markedsføring. Privat bor jeg i det nordligste Jylland med min hustru og 3 børn. Vi bor i lejet hus, har en hund, to biler og 10 km til byen. Det kan måske virke ligegyldigt, men det er jo væsentligt når man kigger på leveomkostninger. Så derfor tager jeg lige informationen med, til de nysgerrige læsere som det måtte interessere.

Status på gælden

Her 1. april 2018, ser min økonomiske situation således ud. Jeg har følgende gældsposter:

  1. Skat: Ca. 480.000. Det nøjagtige tal fortaber sig lidt i tågerne. Men det vil være en af næste uges opgaver at få det belyst.
  2. Bank Norwegian: 58.542. Et klassisk forbrugslån, som stammer fra den klassiske leven-over-evne.
  3. Sparekassen Vendsyssel: 48.500. Stammer fra en konkurs, hvor jeg hæftede personligt for selskabets kassekredit.
  4. Jyske Bank: 10.000. En klassisk kassekredit, som egentlig bare er en konto, med nulpunktet sænket 10.000 kr.

Så alt i alt skylder jeg: 597.042,- – Penge, som jeg ikke har noget som helst værdi for. Udover ovenstående har jeg pt. en kontant opsparing på 1600 kr, samt hvad der er i overskud på budgetkontoen. Med andre ord: Jeg er insolvent – eller belånt til langt op over skorstenen om man vil.

Vedr. pkt 1: Der er iøvrigt en lille morsom anekdote vedrørende status på min gæld til SKAT. Normalt fremgår éns gældsposter af årsopgørelsen, og ikke mindst den del, der skyldes til SKATs indrivningsafdeling. Men denne post er mærkværdigvis forsvundet fra min årsopgørelse for 2017. Så jeg er spændt på, om min gæld er helt forsvundet, når jeg får ringet til SKAT i næste uge. (Men det er den nok ikke). Renten er 8,05%. Det svarer til ca. 3200 kr, HVER måned.

Vedr. pkt 2.: Det er egentlig et såkaldt samlelån, som jeg har optaget for nylig. Formålet var, at få samlet rodet, og få en mere spiselig rente, end på nogle af de forbrugslån, som jeg brugte lånet til at indfri. Så jeg gik fra ÅOP på mange 1000 %, til omkring 14,6%. Det er stadig pikkedyrt, men dog bedre end at brænde massevis af hundredkronesedler af på quicklån hver måned. Pålydende rente på 11,99% – Så det er her jeg “investerer” mine penge bedst, ved at få denne post bragt ned.

Vedr. pkt 3: I forbindelse med en ansøgning om gældssanering, som jeg indgav i 2014, og senere trak tilbage, fik jeg “forhandlet” mig frem til, at der ikke blev tilskrevet renter på Spar V’s tilgodehavende. Derfor haster det ikke med at få nedbragt denne post, da den jo ikke koster renter.

Vedr. pkt 4: Rente på 8,25%. Så dette lån er 2. prioritet, efter Bank Norwegian. Da det er en kassekredit, vil man kunne argumentere for, at jeg kan flytte en del af min nødopsparing over på denne konto, og derved spare renterne – Men stadig have trækningsretten, hvis det skulle blive nødvendigt. Men det vil jeg komme nærmere ind i et indlæg om min plan for at blive gældfri.

Sådan vil jeg blive gældfri

Jeg vil nok komme ind på det i et senere indlæg, men umiddelbart kan man jo blive hurtigere gældfri på flere måder:

  • Sænke leveomkostninger, og derved afdrage mere
  • Hæve indtjening, og derved afdrage mere
  • Forhandle gæld væk, og dermed ikke skulle afdrage så meget
  • Forhandle renter ned, og dermed ikke skulle afdrage så meget
  • Låneomlægge, og derved få lavere renter

Jeg vil arbejde med alle ovenstående punkter, men især pkt. 1 og 2 er nok de mest realistiske at gøre noget ved. Pkt. 5 tror jeg ikke er realistisk – Når man ikke har sikkerhed, er der ikke noget at forhandle med.

Tanker om Projekt Gældfri

Der er næsten lige så mange selvdøde blogs derude, som der er stjerner i universet. Så det er ret farligt at lægge sig op på store tanker om udgivelsesfrekvenser og den slags. Men jeg vil alligevel lægge hovedet på bloggen(:D) – og vove pelsen.

Jeg har derfor tænkt nogle tanker om Projekt Gældfri, som skal gøre det til en leg undervejs:

  • Månedligt statusindlæg. Det forpligter jeg mig til. Jeg vil på en eller anden måde have synliggjort, hvor meget min gæld ændres på månedsbasis.
  • Bloggen skal i lige så høj grad være en platform for sparetips og andre ideer for økonomisk bevidste personer. For jeg opfatter mit nye jeg som netop det. Mit udgangspunkt er blot, at jeg starter ca. 600.000 kr under 0 – Men til gengæld med udsigt til en ret fin rente på mindst 8,05% af de første 600.000 investerede kroner.

Tankerne bag Projekt Gældfri er ikke nye. Jeg har været i gang med projektet i snart et års tid nu. Jeg har blandt andet fået slettet et lån til Nordea på 220.000 kr – Jeg indgik en akkord, der medførte at jeg indbetalte 90.000 kr, og så slettede de lånet. Der kommer nok også et indlæg om dette emne; forhandling af gæld.

Så jeg ved, at vi som familie kan leve for et ret lavt rådighedsbeløb. Det nye er offentligheden omkring det – og så synes jeg jo sagtens, at vi kan udfordre vores lave privatforbrug, og se, om ikke det kan blive endnu lavere. Hvem siger eksempelvis, at vi behøver to biler (udover min hustru – og mig selv når det regner og stormer)? Men mere om budget og forbrug i et senere indlæg.

Indtil vi ses igen vil jeg få banket en Facebook-side – og måske en tilhørende gruppe sammen – og så skal der jo også lige fikses lidt design på bloggen plus det løse. Så indtil da: Hyg dig, og pas på pengene!

/P